提到“富人”，可能很多人會想到的是名車、名表、名牌、豪宅、游艇……
在大眾印象中，這些似乎成了“土豪”們的標配。
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不過，真實情況還真不一定。每種類型的富人，由于他們的財富積累方式不一樣，心智行為模式也有很大差異。
我將富人分為五大類，這在行業里也算是獨一無二的視角了。
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No. 1 掙扎型富人
“掙扎型富人”的最顯著特點是：特別有錢，且錢來得非常極速。
但其實他的生活方式、價值觀、能力、社會形象等并不協調。一方面表現得非常自信；另一方面則隱含了非常的敏感和自卑。
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一方面，特別喜歡買有標識性的品牌的東西，比如帶有大LOGO的，來彰顯自己的能力 。
另一方面，他們可能會產生巨大的虛無感。因為在外界會遇到金錢定義的成功，但回到他的場景里，可能人生的狀態并不自由，可能家里面夫妻關系不好，跟孩子的親情關系不好，甚至健康狀況也不好。
那種外在的社會化標簽的成功，和普世層面的“五福臨門”的那種成功，割裂感特別巨大。
這種富人，可能是靠一個政策的紅利，也可能是靠某種不可持續的商業機會，迅速積累了巨大的財富。
這種財富來得快，人本能就會擔心去得快。所以他們有時候會某種程度上相信“神秘力量”，有宗教信仰。表現為戴著手串，家里供奉佛堂等。
這時候，從風險管理角度來說，要挑選那種容易確權，不需要很高管理能力，不需要承擔很多市場風險的資產類別。
針對“掙扎型富人”的理財建議：
順風順水的時候，建議他們拿出10%的資產，做一些穩健類的投資，比如做家族信托、大額保單、很容易確權的房產。首先留一個底線，萬一將來政策不可持續，不再適應新環境的時候，至少還有一個比較高的底線。這一部分主要是財富保護。
另一方面，他可以拿出一部分資產，來投資新經濟，甚至是投資一些另類投資。比如說大家都覺得比特幣是虛擬資產，是不靠譜的。即便如此，如果配置比例只有3%--10%，就算全部滅失，也沒有太大關系。但如果它真的是未來趨勢呢？
這就是做兩頭的投資，即“啞鈴型的投資”。
還有一點也很重要，就是要做好下一代的管理。成年人的價值觀已經非常穩定了，大悲大喜，都能承受。但是，作為下一代的孩子可不見得，他的價值觀還沒有形成。當孩子知道家里有那么多財富的時候，價值觀可能會被異化，甚至可能被扭曲。
還需要做婚姻風險的管理，保持婚姻的穩定性。因為這些都有可能帶來交叉風險，比如一次離婚，可能導致50%的財產損失。
這類富人，還有必要去做一些管理能力要求不高的財產類別，比如：高端醫療、高額終身壽險等，萬一要出現點閃失的時候，這些東西還能夠正常延續。
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No. 2 街坊型富人
“街坊型富人”的顯著特點：他就像你的鄰居一樣，其貌不揚，但實際上他是個富人。
他可能穿著很樸素，買東西也講價，也不用什么奢侈品，甚至自己都也不認為自己是富一代，但其實他挺有錢的。
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為什么會形成這種標簽呢？
首先，他們財富積累的過程非常緩慢，并不像那些突然暴富的人。所以，他不會表現出那種新貴的特點。他們的日子過得相對傳統、樸素。他們的婚姻生活也比較穩定，孩子的教育相對來說比較經典和傳統。
他們也會有奢侈品，但是不會過度去追逐。他們態度往往比較溫和。他們生活里不追求刺激、驚險。他們會用很傳統的理財方式。
街坊型富人的理財偏好：
對于保守型、穩健型、積極型的投資選擇，他通常會選擇中間的，因為他們往往奉行“中庸之道”。
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No. 3 特立獨行型富人
特立獨行富人的顯著特點是“我篤信自己”。
隨著知識經濟的到來，會出現很多“特立獨行型富人”。比如一、二線城市里很多年輕的創業者，在他們感興趣的事情當中，可以一擲千金。比如買一個球拍，可能會花1萬塊；買一輛單車，可能花上10萬塊。
他的價值觀不被傳統所定義，他們很自信，很勤勉。因為這類人普遍受過高等教育，也沒有經歷過很復雜的世事，他們靠自己的努力打拼和對時代的認知，快速實現了財富的增長。所以他們對未來往往有更高的信心。
他們理解新經濟，理解特定的產業，愿意容忍適度的風險，不在乎階段性的流動性，他們做投資的時候，可能會選擇那種最高杠桿的保險，以及權益投資。
針對“特立獨行型富人”的理財建議：
理財顧問需要引導他們適當地做些儲蓄性的投資，比如債券型基金、穩健型基金，要適當地做孩子的教育金儲備。
萬一發生極端情況，有一部分資產能夠當作二次創業的資本，重新支持他們的夢想；同時，還能給孩子留下必要的教育金，給太太留下必要的生活費，讓他們去適應各種極端的、快速反轉的變化。
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No. 4 領導型富人
“領導型富人”的顯著特點是，他們對待每一分錢都是嚴肅的，并不會因為錢多就隨便浪費。同時，他們有普世的價值觀，很愿意為社會貢獻正能量，擔任意見領袖。
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選擇理財機構的時候，這類富人更愿意選擇那種久經考驗的傳統金融機構。他們可能會均衡地配置大類資產，會去做長期的信托規劃，而不會一味地追求高收益和高流動。
“領導型富人”的理財特點：
他不屬于激進派，態度比較溫和，非常鼓勵后進，愿意接受一些年輕的、優秀的、專業正直的顧問，給他們提供服務。
即便他們可能不會馬上成為客戶，但是可能會是理財顧問事業中的貴人。他們可以給理財顧問提供事業機會，由此使理財顧問的事業發生里程碑級的變化。
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No.5?贊助型富人
“贊助型富人”的顯著特點是，有公益之心，不太受金錢所左右。
曹德旺，可能就是屬于這種類型的人。他熱心公益，關心組織，關心社會，比如關心留守兒童、殘障人士、特殊需要的人，他愿意支持這類需要幫助的人。
他的價值觀里，不太受金錢所左右，他更關心有沒有意義。
這類富人，基本沒有什么特殊的理財偏好。
他有時他對自己的需求，并不清楚，但也不妨礙跟你做成生意。
以上就是我總結的富人的五種類型，如果你在工作或生活中遇到過，可以對號入座。
劉干霄?中國社會科學院產業經濟學博士，金石財策創始人&璟承家辦執行總裁，著有《重新定義理財顧問》、《中國家族辦公室管理前沿》
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重要提示：文章僅代表作者個人觀點，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎！
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